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21世纪经济报道记者 黄子潇 深圳报道
10月31日上午 ，招商银行（600036.SH、03968． HK）举行2025年第三季度业绩说明会 。
招商银行副行长彭家文携资产负债部 、财务会计部 、公司金融总部、零售金融总部 、财富平台部 、风险管理部等部分负责人，直面零售信贷、净息差 、信用卡 、子公司、国际化业务等市场关切。
10月31日收盘 ，招商银行A股报收于40.89元 ，下跌0.75%，市净率0.95 ，市值1.03万亿 。
提升零售资产市场份额目标不变
此前10月29日晚 ，招商银行已披露2025年三季报 。报告期内，实现营业收入2514.20亿元 ，同比下降0.51%；实现净利润1137.72亿元 ，同比增长0.52%。
当前，银行业零售信贷的投放压力及风险压力仍存。在谈及对以量补价、风险下沉的看法时，彭家文表示 ，目前零售资产需求 、减费等因素都在客观上对招行的经营造成了一定压力 ，总体营收和利润依然承压 。
彭家文表示，除了大家常提的“以量补价”外 ，风险下沉即是“以险换价 ” ，并非招行追求的目标 。以量补价的逻辑出发点是做好量价平衡，以高值的量增长弥补收益下降的不足。但以量补价绝对不能以牺牲风险来实现量的增长去弥补价的平衡 。
他表示 ，随着消费提升措施相继出台 ，一旦未来零售资产的风险企稳，对零售资产的增长空间有信心 。
2025年前三季度 ，招行零售贷款的增长放缓 ，但1.43%增速的增速仍超过金融机构的居民贷款增速1.2%，这意味着招行零售的市场份额依然在提升 ，只是在数量增长上较低。
他强调 ，未来零售贷款仍然是招行重点关注的方向 。无论市场怎么变化，提升零售资产市场份额目标仍然不变 。对此，零售信贷队伍和信用卡队伍已在策略上进行了周密安排 ，以增厚这类“压舱石 ”资产。
对公贷款：依照“十五五”方向重新谋划
三季报显示 ，招商银行公司贷款3.15万亿元，较上年末增长10.01% 。
彭家文表示 ，今年招行重新谋划了对公贷款的投放策略和行业 ，包括大中小客户，尤其是腰部客户如何发力 ，以及重点投放方向等 。尤其对于“十五五”规划提出的一些方向 ，例如构建先进制造业为骨干的现代化产业体系 、扩大内需、扩大自主开放 、促进区域协调发展等方面，招行会认真的把握相关机遇。
对于房地产贷款 ，招商银行总行公司金融总部负责人总结为“规模稳中有降 、结构有所好转、质量趋于稳定 ” 。
对息差变化“心里有底 ” ，推动存款活化
三季报显示，2025年1-9月 ，招行净息差小幅收窄至1.87% 。
对此 ，彭家文依然重申中期发布会上的三句话，即“绝对水平领先，相对变化承压 ，未来趋势可控” ，并表示“对于未来息差变化的趋势，我们心里是有底的。 ”
招商银行资产负债部负责人表示 ，招行整体的付息负债结构中 ，存款占比达到了85%，占比较高；其中活期存款占比接近50%。由于在本轮加息周期中 ，定期存款政策利率下降会大于活期存款 ，而这种结构特点决定了招行的边际变化可能无法与同业相比 。
另一方面，在同业存款自律的推动下 ，同业存款的利率下降业比较明显 ，但因为招行同业存款的利率本身就比较低，占比也比较低 ，所以边际变化上也可能不及同业 。
从绝对值上 ，招行的存款成本领先优势依然明显。只是由于存款低成本特点，在这轮降息周期中边际变化不及一些同业 。
在存款活期化方面，招行会通过主动资产负债管理 、抓客户 、推广结算性存款以及把握场景继续拓展低负债的资金来源；在付息债券方面 ，招行表示 ，从负债安排来看，该行无需再进行较多的市场化融资 。因此今年新发的债券利率非常低 ，没?/SPAN>
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